[25] 디지털 사망보험 상품 – 국내외 현황과 보험사가 다루는 디지털 유산 보장

 

1. 디지털 자산 시대, 보험 산업에 불어온 변화 (키워드: 디지털 유산, 디지털 사망보험)

나는 가끔 이런 상상을 해본다. “내가 세상을 떠난 뒤, 내 가상화폐나 유튜브 수익은 어떻게 될까?” 이제 사람들의 재산은 더 이상 부동산이나 현금만이 아니다. 비트코인, NFT, SNS 계정, 디지털 구독 서비스, 클라우드 데이터까지 모두가 디지털 자산이자 디지털 유산이다.

그러나 나는 이런 디지털 유산이 상속되거나 정리되는 과정이 얼마나 복잡하고 불안정한지를 잘 알고 있다. 가족이 고인의 비밀번호를 몰라 거액의 자산을 영원히 찾지 못하는 사건이 빈번하게 발생하고 있다. 나는 바로 이 현실이 새로운 보험 상품의 필요성을 불러왔다고 본다. 디지털 사망보험은 단순히 돈을 보장해 주는 것이 아니라, 고인의 디지털 흔적과 자산을 안전하게 관리하거나, 상속 과정에서 발생할 수 있는 법적 비용을 보전해 주려는 시도다.

특히 나는 보험업계가 디지털 자산을 보호하고 관리해주는 서비스를 새로운 블루오션으로 주목하고 있다는 점이 매우 흥미롭다. 디지털 자산의 규모가 갈수록 커지고 있기 때문에, 이제는 보험이라는 전통적 산업도 디지털 유산을 다루지 않을 수 없게 되었다고 나는 본다.

 

2. 해외 보험사들의 디지털 유산 보장 상품 사례 (키워드: 디지털 상속 보험, 해외 디지털 보험 사례)

나는 해외에서 이미 디지털 상속 보험 개념이 서서히 자리 잡고 있다는 점에 주목하고 있다. 특히 미국과 유럽의 일부 보험사들은 디지털 유산 관리 서비스를 보험 상품에 포함하기 시작했다.

대표적인 사례가 미국의 MetLife다. MetLife는 디지털 유산 관리 스타트업인 GoodTrust와 제휴해, 고객이 사망했을 때 디지털 계정 폐쇄, SNS 추모 계정 전환, 클라우드 데이터 다운로드, 디지털 자산 목록 작성 등을 지원한다. MetLife의 생명보험에 가입하면 GoodTrust 서비스 일부를 무료로 이용할 수 있게 해 준다. 나는 이 모델이 디지털 유산 관리를 보험과 결합한 매우 선도적인 사례라고 본다.

또 독일의 Allianz도 가상화폐 상속 컨설팅을 제공하고 있다. 고객이 사망 시 남기는 가상화폐의 상속세 신고, 계정 이전 방법, 법적 문서 준비 등을 도와준다. 물론 보험금으로 직접 보장하는 것은 아니지만, 법률 서비스 비용 일부를 보험금으로 보전해 주는 시스템이다. 나는 이런 해외 디지털 보험 사례에서 보험의 영역이 단순한 금전적 보상에서 ‘디지털 자산 관리’라는 서비스로 확장되고 있다는 점이 매우 인상적이라고 본다.

그러나 나는 아직 해외에서도 디지털 유산 보장이 보험 산업에서 주류로 자리 잡았다고 보기는 어렵다고 생각한다. 이유는 명확하다. 디지털 자산의 가치가 너무 가변적이고, 법적 규제가 나라마다 달라 보험사가 리스크를 정확히 계산하기 어렵기 때문이다. 나는 이 점이 해외 보험 시장에서도 디지털 유산 상품이 활발히 출시되지 못하는 가장 큰 이유라고 본다.

 

3. 국내 보험사의 디지털 유산 보장 현황과 한계 (키워드: 한국 디지털 사망보험, 국내 보험사 서비스)

나는 한국 보험업계가 디지털 유산 보장에 아직 소극적이라고 본다. 한국 디지털 사망보험 상품은 현재 거의 전무하다. 다만 일부 생명보험사들이 디지털 유언장 작성 서비스를 제휴사 형태로 제공하는 사례가 간간이 등장하고 있다.

예컨대 한 대형 보험사는 고객이 생전에 디지털 유언장을 작성할 수 있도록 법무법인과 연계한 컨설팅 서비스를 제공한다. 또 고객이 사망했을 때, 가족이 고인의 계정 해지나 데이터 이전 절차를 도움 받을 수 있도록 안내서를 배포하고 있다. 하지만 나는 이런 서비스가 아직 ‘부가서비스’ 수준에 머물러 있다고 본다. 보험 상품에 디지털 자산의 가치를 직접 보장하거나, 상속세를 대납해 주는 구조는 한국에서는 아직 찾아보기 힘들다.

가상화폐와 같은 고위험 디지털 자산에 대해선 보험사들이 여전히 경계가 심하다. 금융당국 규제도 엄격하다. 가상화폐는 시가 변동성이 커서 보험사가 보험금 산출 기준을 잡기 어렵기 때문이다. 나는 이 점이 한국에서 디지털 유산 보험이 발전하지 못하는 핵심 원인이라고 본다.

또한 개인정보보호법은 보험사가 고인의 계정 정보를 수집하거나 관리하는 데 큰 장벽으로 작용한다. 유족 동의만으로도 해결되지 않는 경우가 많아, 법적 충돌 위험이 높다. 나는 이런 규제 리스크가 한국 보험업계가 디지털 유산 분야에 본격 진입하지 못하게 만드는 큰 이유라고 생각한다. 결국 국내 보험사 서비스는 디지털 유산을 보장하기엔 아직 갈 길이 멀다고 나는 본다.

 

4. 디지털 사망보험의 미래와 준비해야 할 점 (키워드: 디지털 유언장, 디지털 유산 보험 상품)

나는 디지털 유산의 규모가 커질수록, 결국 보험사들이 이 시장을 외면할 수 없게 될 것이라고 본다. 특히 디지털 자산은 종종 거액의 가치를 갖는데, 이 자산이 고인의 사망 후 아무도 찾지 못해 영영 묻혀버린다면, 그 자체가 유족에게는 막대한 손실이다. 보험사는 이 위험을 보전해 주거나, 관리해 주는 서비스를 새로운 수익 모델로 삼을 수 있다. 나는 이 점에서 디지털 유산 보험 상품이 미래의 보험 산업에서 매우 중요한 영역이 될 것이라고 믿는다.

먼저 나는 보험사들이 디지털 유언장 작성을 보험과 연계할 가능성이 높다고 본다. 고객이 보험에 가입하면서 디지털 유언장을 작성해 두고, 그 정보가 안전하게 보관된다면 유족은 고인의 뜻에 따라 디지털 자산을 손쉽게 정리할 수 있다. 이는 분쟁을 예방하고 상속 절차를 간소화한다는 점에서 보험사에게도 큰 경쟁력이 될 수 있다.

둘째, 나는 보험사들이 디지털 자산의 시가 평가 서비스를 보험에 포함시킬 수 있다고 본다. 가상화폐처럼 가격 변동성이 큰 자산은 상속 시 세무 문제가 복잡하다. 보험사가 사망 시점의 디지털 자산 가치를 평가해주고, 상속세 신고 절차를 대행해 준다면, 고객은 큰 혜택을 볼 수 있다.

셋째, 나는 디지털 유산 보장을 위해 법제도가 뒷받침돼야 한다고 생각한다. 개인정보보호법의 규제를 완화해 보험사가 유족을 대리해 계정 해지나 데이터 이전을 처리할 수 있도록 해야 한다. 법적 기반 없이 보험사가 무리하게 디지털 유산에 개입하면, 오히려 법적 분쟁이 커질 수 있다.

나는 결국 디지털 사망보험이 단순히 보험금 지급에 머무르지 않고, 고인의 디지털 흔적을 관리해 주고 가족 간 분쟁을 예방하는 서비스로 발전할 것이라고 본다. 그리고 그 시작은 고인의 디지털 유언장 작성과 보험사의 적극적인 상품 개발이라고 나는 생각한다. 디지털 시대의 사망보험은 이제 단순히 사망 위험을 보장하는 것을 넘어, 고인의 ‘디지털 생애’를 어떻게 잘 마무리할지까지 고민해야 할 시점에 왔다고 나는 믿는다.